中小企業の資金調達環境も二極化しています!

私は、面談相談だけでも、月に5〜10社の相談を
受けていますが、数年前と比べると変化が出てきました。

私はこの資金調達のお手伝いを始めた頃(7〜8年前)、
ほとんどの相談者は、赤字でかなり厳しい状況の
相談が多かったのです。

赤字で、債務超過もよくありました。
またそこまで悪くなくても、いわゆる“貸し渋り”という
言葉がよく使われた時代です。

そして、悪徳なノンバンクが世間を騒がせた頃も
この頃だったでしょうか・・・。


それから、次の波は、いわゆる“ミニITバブル”です。
20歳代の、見た感じも“おにいちゃん”みたいな方から
「1億円を調達したい・・・」とよく相談を受けたものです。

この頃は、何しろ、ITベンチャー起業ブームでしたね。
この手の相談が非常に多かった記憶があります。
実際、VCさんもお金を出したケースもあったんですよ。
渋谷ビットバレーなんて言われたのもこの頃でした。


それから、次の波は、「ビジネスローン」の時代です。
この政治的、経済的な経緯についてはは長くなりますので、
詳細は省略しますが、三井住友銀行がスタートした
「セレクトローン」が最初でした。

それ以前にも同じような商品では、東京都民銀行の
「スモールローン」などがありましたが、やはり、SMBC
の販売力はすさまじかったですよね。

この頃のお客様からの相談は、
「業績は悪くないが、現在の取引先の銀行ではこれ以上
お金を貸してくれない。どうすれば??」という相談が
とても多かったのです。

「年商5〜10億円くらいで、黒字、だけど、借り入れは
まあ、比較的多い・・・」。こんなイメージの会社からの
相談が80%くらいでした。

そういう会社さんは、ほとんどがビジネスローンにて
資金調達をすることができました。

非常に攻撃的でした。
「本当に、大丈夫なの・・・?」と銀行を心配するときも
あったくらいですから(笑)。

しかし、本当に中小企業が助かったのも事実です。
(現在、銀行はこの「ビジネスローン」を中心に
展開を進めています。)


そんな感じで時が流れて、今や好景気だそうです。
このままだと、いざなぎ景気を抜く勢いだとか・・・。

銀行の融資残高も順調。
公的資金の返済も順調のようです。

一部の偉い方(政治家等)に言わせると、
中小企業にも資金が回っているということだそうです。
景気回復は順調!!


しかし、ここ最近、私に相談に来る方には一定の法則
があります。


 1.赤字、債務超過など・・・。
 2.業績がかんばしくない。
 3.これから創業する。


1のケースはいつの時代でもいらっしゃいます。しかし、
ここ1年前〜半年くらいは急増しています。
これは単なる偶然ではないでしょうね。

2のケースですが、これは、「恐らく2〜3年前なら、
ビジネスローンなら融資してもらえたのではないか?」
と思われるくらいの業績です。

よって、もう最終的な局面を迎えている企業、
というわけではありません。

3のケースですが、これから創業する方ですね。
特に女性が増加しているように思えます。
女性起業家からの相談は急増しています。
月に受けた面談相談の方が全員、女性だったと
いう時もありました。

実際、「国民生活金融公庫マニュアル」のご購入者も
女性起業家が非常に多くなっています。

今後、団塊の世代の起業も増加するのでしょうか。


こう考えてみると、資金調達環境の中でも
「勝ち組」、「負け組み」が明確になってきているのかな・・・
と感じざるを得ません。

経営者としては、「負け組み」にならないように
しなくてはいけません。たとえ、
現在、「負け組み」でも、「勝ち組」になるように
知恵を振り絞る必要があります。



さて、ちょっと話しが長くなりましたが、これからの
中小企業者は、先ほど説明した「ビジネスローン」を
攻略しないと、資金調達は厳しくなります。

ビジネスローンは、スコアリングに基づいて審査される
のです。よって、できれば、このスコアリングの実態を
知る必要があります。

これは、簡単にいうと、決算書だけで評価されてしまう
のです。いくら研究開発力の高い優秀なベンチャーで
あっても、売上・利益等の業績が悪ければ、
ビジネスローンで、お金を借りることはできません。

逆に、たとえ研究開発力がなくても、販売力があって
それなりに、売上・利益のある会社の方が融資を受け
やすいのです。

なぜなら、決算書ありき、だからです。
簡単な理論ですね。


これから経営者は、税理士さんとがっちりと組んで
決算書作りをしなくてはいけません。
税理士さんには、対銀行を考慮しながら、決算書作り
や指導をしてもらいたいと思います!!


06/6/26執筆)




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